Процентная ставка по ипотеке без первоначального взноса. Материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке.

Когда в нашу семью приходит столь радостное событие, как рождение второго ребенка, многие семьи задумываются над расширением жилищной площади. Согласитесь, далеко не всегда удобно содержать двух или более детей в небольшой квартирке, которая может находиться в районе без развитой инфраструктуры (без сада и школы, расположенных поблизости, в таком случае крайне неудобно).

Поэтому семьи ищут выход из данной ситуации, и многие находят его в ипотечном кредите на жилье. Далеко не всегда у нас есть средства для того, чтобы оплатить первоначальный взнос по ипотеке, но при рождении второго ребенка выплачивается материнский капитал, который множество семей рассматривают в роли стартового платежа за новое жилье. На какие тонкости следует обратить внимание в данном процессе?

Основные проблемы

Первую и главную трудность для всех, кто желает оплатить первоначальный взнос по ипотеке при помощи средств, полученных за второго ребенка, создают сами банки. Следует помнить, что программ, по которым в роли стартовой выплаты готов выступить материнский капитал, на самом деле минимум. Кроме того, их предлагает очень малое количество банков (подобную ипотеку выдает Сбербанк, Дельта Банк, ВТБ и еще несколько заведений), а если семье и удается найти финансовое учреждение, которое согласится предоставить выплату, условия такой ипотеки будут попросту грабительскими. Об этом поговорим чуть далее.

Даже если супруги и сумели найти хорошую программу кредитования, использовать материнский капитал для этих целей они смогут не ранее, чем по истечении трех лет с момента рождения или усыновления ребенка. Однако здесь следует упомянуть о важном факте: если семья собирается использовать полученные средства не как первоначальный взнос, а в качестве выплаты по уже взятой ранее ипотеке, тогда данная норма уже не действует, и семья может распорядиться капиталом сразу после получения сертификата.

Как взять ипотеку при помощи материнского капитала в 2016-2017 году

Если вас не отпугивают вышеописанные проблемы, и вы все же готовы использовать материнский капитал как стартовый взнос за новый дом или квартиру, тогда следует тщательно подготовиться. Первое, на что следует обратить внимание, сможет ли ваша семья вообще взять ипотеку? Для того чтобы убедить банк предоставить вам кредит на жилье, семья должна выполнить некоторые условия. В частности, обладать следующими аспектами:

стабильный заработок.
сертификат для получения материнского капитала на руках.
отсутствие иного жилья в собственности.

Если выполняются три этих минимальных требования, тогда семья способна рассчитывать на то, что банк удовлетворит заявку на получение заемных средств.

После того как вы удостоверились в том, что можете претендовать на ипотеку и выбрали банк, куда готовы обратиться за ее предоставлением, необходимо подготовить определенный список документов, который, как правило, является стандартным для большинства банков. Среди них:

Полученный ранее сертификат.
Справка 2-НДФЛ.
Ксерокопии налоговых деклараций.
Документ из ПФР о том, что материнский капитал находится на счетах.
Документальное подтверждение заработка близких родственников.

Имея на руках все документы, вы являетесь в отделение заранее выбранного банка и подаете соответствующую заявку, которая рассматривается в течение 10 дней. Если все хорошо, вы получите свои деньги. Однако есть одно очень важное «но».

Радует, что россияне стали жить лучше и у них в значительной степени возросла потребность в улучшении жилищных условий. Многие перестали довольствоваться скромной старой квартирой и подумывают о приобретении новой, с помощью ипотеки, но финансов, как это часто бывает, на первоначальный взнос нет. Выход всегда есть - квартира в качестве первого взноса. Как это сделать?

Путь первый

Самый безболезненный, более выгодный с экономической точки зрения, но с определенной долей риска – это продать имеющуюся жилую недвижимость и внести первый взнос по ипотечной программе. Но тут возникает проблема, где будет жить семья все время, пока длится оформление документов. Конечно, если есть родители или другие родственники, готовые на какое-то время приютить бездомных, то вопросов вообще нет.

Хорошо, если новое жилье покупается на вторичном рынке и жилищные трудности решатся в короткий срок. А если это долевое строительство, когда приходится ждать квартиры в новостройке значительный период времени, а затем еще делать довольно затратный капитальный ремонт? Да и выгодная ситуация может случиться, когда квартира еще не продана и даже нет потенциального покупателя. Упускать как-то не хочется, а выхода нет.

Вариант второй

Альтернатива, которая предлагается АИЖК в содружестве с АИРЖК, помогает решить проблему без участия родственников и мытарств по съемным углам. Программа «Переезд» интересна тем, что в качестве первого взноса можно использовать старую квартиру. На деле механизм работает следующим образом. Заемщик получает одобрение ипотечного кредита на новую квартиру и в качестве начального платежа закладывает банку имеющееся жилье. После оценки кредитная организация выдает заем из двух составляющих. Первая собственно сам ипотечный кредит, который пойдет на покупку жилья по программам, поддерживающимися АИЖК.

Вторая часть - собственно живые деньги, которыми заемщик распоряжается на свое усмотрение, пока еще живя в старой квартире. Конечно, полную оценочную стоимость на руки вряд ли стоит рассчитывать получить. Часть все равно будет удержана банком в качестве взноса по основной ипотеке. За год-два, обычно именно на такой срок банк предоставляет кредит по залогу старого жилья, кредитодержатель может устроиться на новом месте жительства, сделать ремонт, купить мебель и продать старую квартиру.

Одна приятная особенность, по дополнительному кредитному займу ежемесячные выплаты отсутствуют. После продажи имеющейся жилой недвижимости кредит гасится полной суммой, естественно с учетом первоначального взноса. Заемщик может вообще всю оценочную стоимость заявить как первоначальный взнос и тогда сумма ипотечного основного платежа будет значительно меньше. И, к тому же, можно рассчитывать на более низкую процентную ставку.

Когда выгодна программа «Переезд»

Ситуация первая. Очень нужны деньги для внесения первоначального взноса под новую квартиру, приобретаемую в ипотеку.

Ситуация вторая. Какая-то часть ипотечного кредита выплачена, но квартира уже не стала удовлетворять по габаритам и комфорту (родился второй ребенок, переезд престарелых родителей и т.д.). Появились дополнительные средства (тот же материнский капитал, выручка от продажи квартиры родителей, новая высокооплачиваемая работа). В этом случае предлагается воспользоваться подпрограммой «Переезд-комфорт».

Ситуация третья. Наоборот, уровень дохода снизился, возникли большие трудности с погашением большого ипотечного долга. Для этого разработана программа «Переезд-эконом».

Ситуация четвертая. По каким-либо причинам необходим переезд на постоянное жительство в другой город. Здесь уже квартира не нужна, возможности обменять нет, так как жилая недвижимость все еще находится в залоге у банка-кредитора. Средств на покупку или даже поднаем нет. В портфеле у АИЖК есть и на этот случай вариант «Переезд-межрегиональный».

Ипотека под материнский капитал - это популярный ныне способ приобретения собственного жилья молодыми семьями. Несмотря на кажущуюся простоту и прозрачность процедуры, ипотека под материнский капитал обладает и рядом особенностей, о которых следует знать прежде, чем решиться на покупку квартиры под залог. В этой статье мы поговорим о том, как осуществить перевод материнского капитала в счет уплаты первоначального взноса, какие нюансы у такой процедуры существуют, а также какие документы потребуются для этого.

Ипотека: материнский капитал, первоначальный взнос

Материнский капитал наделяет семьи правом получения денежных средств, гарантированных им государством при рождении второго и последующих детей.

Эта финансовая помощь может быть использована в случаях, прямо установленных законодательством. Одним из них является возможность приобретения жилой недвижимости в собственность, в том числе и за счет ипотечного кредитования.

Использоваться материнский капитал для оформления ипотеки возможно 2 способами:

Для погашения основной суммы долга;
Для погашения первоначального взноса.

Сложность состоит только в том, что не все банковские учреждения готовы принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса. Однако немало и тех, кто готов пойти навстречу потенциальным заемщикам. Процентная ставка по таким займам будет стандартная: от 9 до 14% годовых.

Важно отметить, что для оформления ипотеки использовать материнский капитал, как первоначальный взнос возможно только после того, как возраст ребенка достигнет3-х лет. При этом погашать уже имеющийся ипотечный кредит, используя сертификат, не возбраняется в любой день с момента его получения.

Материнский капитал на ипотеку: условия

Чтобы получить ипотеку под материнский капитал, семье заемщика нужно соответствовать требованиям, предъявляемым банком. Как правило, эти требования стандартны и при оформлении обычно ограничиваются определенным перечнем:

Наличие стабильного и хорошего дохода у заемщиков, при этом, стаж на последнем месте работы не может быть меньше полугода (в некоторых банках до 3 лет), а общий трудовой стаж за последние 5 лет не должен быть менее 1 года.
При оформлении ипотеки в расчет принимается только «белый», то есть легальный доход заемщика. «Черная» часть зарплаты может быть учтена, но в качестве дохода нестабильного или дополнительного.
Отсутствие у потенциального заемщика в собственности жилой недвижимости.
Жилье, приобретаемое по программе ипотечного кредитования, после перехода его в собственность заемщика, должно оформляться в долевую собственность из расчета на каждого члена его семьи.
Хорошая кредитная история потенциальных заемщиков.

Возможности для переведения материнского капитала в счет первоначального взноса

Для того чтобы перевести финансовые средства на уплату первоначального взноса, для начала нужно получить сертификат на них в пенсионном фонде, он и является подтверждением права на получение материнского капитала.

После этого, заемщику необходимо определиться с той кредитной организацией, с которой будет заключаться договор, предоставить банку копию сертификата и заключить договор ипотеки. После этого, заключается договор купли-продажи, который нужно зарегистрировать в реестре прав на недвижимое имущество.

С полным комплектом документов, подтверждающих право на недвижимость (договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности) и паспортом, а также сертификатом нужно обратиться в Пенсионный фонд. Если сертификат утерян, тогда будет выдан его дубликат. Там Вам необходимо будет написать заявление о перечислении денежных средств на расчетный счет банка-кредитора в счет погашения первого взноса.

Внимание: денежные средства в наличной форме не передаются!

Какие документы нужно предоставить

Для получения в банк нужно предоставить следующие документы (перечень может меняться в зависимости от индивидуальных требований к заемщику в различных банках):

Документы, подтверждающие личность заемщика (паспорт, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе РФ, пенсионное свидетельство (СНИЛС)). Могут быть затребованы другие документы: загранпаспорта, водительские удостоверения и т.п.
Сертификат на получение материнского капитала.
Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика: справка по форме 2-НДФЛ, справки по форме банка (справка о доходах, заверяется печатью работодателя, обычно отражает размер «черной» зарплаты или премии), справки из налоговой инспекции, в случае если у заемщика есть дополнительные источники дохода (сдача в аренду гаража, движимого имущества или т.п.), а также справка об отсутствии задолженности по обязательным платежам.
Документы, подтверждающие заключение сделки: договор купли-продажи жилого помещения.
Документы, касающиеся приобретаемого объекта недвижимости: выписка из домовой книги, справка из БТИ, технический паспорт помещения и т.д.
Справка из пенсионного фонда о наличии средств на счете заемщика.
Заявление об обязательстве оформить не жилое помещение в общую долевую собственность.

В пенсионный фонд Вам необходимо предоставить:

документ, подтверждающий намерение заемщика заключить договор (выдается в банке после подачи заявки);
данные о жилом помещении, приобретаемом по договору;
личные документы заемщика;
заявление о переводе денежных средств.

Обратите внимание!

Когда Вы планируете использовать свой материнский капитал, то об этом необходимо уведомить Пенсионный фонд не менее чем за 6 месяцев, так как размеры выплат планируются 1 раз в полугодие. Таким образом, для получения капитала осенью (второе полугодие), необходимо написать заявление весной (в 1-ом).
Если Вы уже использовали свой материнский капитал на какие-либо нужды (например, на обучение ребенка), то использовать оставшуюся часть в целях уплаты первоначального взноса уже не получится. Теперь Вы можете оставшуюся часть направить только на погашение части уже действующего жилищного (ипотечного) кредита.
Перед тем как остановить свой выбор на какой-либо кредитной организации, определите для себя, собираетесь ли Вы приобрести уже готовое жилье или будете участвовать в долевом строительстве. Это важно определить сразу, так как, не смотря на увеличение рисков, во втором случае, выгоды будущего собственника неоспоримы, так как стоимость квадратных метров будет заметно ниже.
После перехода жилого помещения в собственность заемщика, квартира должна быть зарегистрирована на всех членов семьи в равных долях (супругов, детей и иных граждан, приравниваемых к членам семьи).
При оформлении ипотеки под материнский капитал необходимо правильно выбрать жилую площадь, которую Вы хотите приобрести. Дело в том, что расчет максимальной суммы займа в этом случае будет рассчитываться несколько иначе. К имеющемуся среднему доходу супругов или других работающих членов семьи, выступающих в качестве созаемщиков по ипотечному кредиту, плюсуется сумма материнского капитала. После этого, определяется рыночная стоимость приобретаемого жилья (Вы называете цену, за которую приобретаете жилое помещение), в случае если Вам позволен такой кредит, то вычисляется размер первого взноса. Размер первого взноса обычно составляет 10% от необходимой суммы. Если материнский капитал полностью покрывает нужную сумму, то все в порядке, а если нет, то заемщику необходимо будет внести еще и разницу между размером материнского капитала и размером рассчитанного первоначального платежа.
После оформления квартиры в ипотеку и регистрации договоров в Росреестре (купли-продажи и ипотечного договора), на жилое помещение накладывается обременение. Это значит, что право распоряжения имуществом (продажи, мены, дарения и т.п.) появится у Вас только после выполнения Вами обязательств по выплате займа, либо его части. До этого, для совершения любых сделок с таким имуществом необходимо получение разрешения у залогодержателя (банка).
Страхование. Страхование является неотъемлемой сопутствующей частью ипотечного кредитования. При этом различные банковские структуры выдвигают свои требования относительно этого условия. В некоторых кредитных структурах достаточно страхования самого займа на тот случай, если у заемщика не будет возможности погасить кредит в виду потери трудоспособности или потери работы, в том числе и по причине сокращения штата. Другие банки требуют страховать также имущество от его случайной гибели, либо потери его ценности ввиду порчи по независящим от заемщика причинам. А иногда можно столкнуться и с требованием застраховать жизнь заемщика или заемщиков. Не забудьте, что в случае досрочного погашения кредита Вы сможете вернуть оплаченную, но не использованную часть страховки.

Как показывает статистика, самым популярным способом расходования материнского капитала является его использование именно на улучшение жилищных условий — оплата части расходов по ипотеке, оплата первого взноса по ипотеке и др.

Материнский сертификат стал эффективнейшим способом облегчить бремя ипотеки для семей с детьми. Столь действенная помощь от государства идет с 2007г и на 2016г сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей.
Эту сумму, согласно законодательству можно потратить на улучшение жилищных условий (в т.ч. ипотеку), на образование ребенка и на пенсию матери. Целью данной статьи является обсуждение вопроса по использованию материнского капитала на первоначальный взнос по ипотеке.

Можно тратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке, даже если ребенку меньше 3х лет

23 мая 2015 года Президент РФ В.В. Путин подписал Федеральный закон №131-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»», который с момента его подписания разрешается тратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке . Напомним, ранее, использовать капитал на первый взнос разрешалось только при наступлении ребенку 3х лет. Эта новость также есть на сайте Пенсионного Фонда РФ.

То есть еще совсем недавно, тратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке можно было по наступлению ребенку 3х лет, что, согласитесь совсем немаленький срок. С введением поправок, им можно подать первый взнос фактически сразу после рождения ребенка.

Перед тем как пойти в банк и начать процедуру оформления ипотеки, супругам стоит помнить про несколько важных моментов:

Сначала необходимо иметь на руках сертификат, и только потом подавать заявку на получение ипотеки;
Соблюсти основные требования по части величины дохода, достаточного для обслуживания ипотеки. При этом, даже при использовании материнского капитала не возбраняется привлекать созаемщиков.
Семья не должна иметь в собственности другой объект жилой недвижимости;
Сразу же после оформления ипотеки, право собственности на покупаемое жилье должно быть распределено между всеми членами семьи заемщика.
Запрещается использовать материнский капитал при покупки недвижимости на земле, статус которой не является ИЖС.

На какую сумму ипотечного кредита стоит рассчитывать семье с учетом права использования материнским капиталом? Банк рассчитывает возможный займ, учитывая совместный доход супругов (а также созаемщиков при необходимости), а после, прибавляя к этой сумме величину материнского капитала. Кроме того, при оплате капиталом первым взносом, его величина уменьшается на сумму материнского капитала.

Пример : семья, исходя из доходов, имеют возможность получить ипотечный кредит на сумму 2 млн. рублей, кроме того 30% будет составлять первоначальный взнос, т.е. 600 тысяч рублей. Таким образом, банк сможет дать кредит на сумму 2 млн. + 453 тысячи = 2.453 млн. рублей, а клиенту в качестве первоначального взноса нужно внести 600 – 453 = 147 тысяч. рублей. Получается, что материнский капитал и увеличивает возможную сумму займа, и одновременно им происходит оплата первого взноса.

Какую квартиру можно купить, если планируется использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке ? Здесь ограничений на законодательном уровне нет. Можно приобрести квартиру как на вторичном рынке, так и в новостройке. В последнем же случае, банк может потребовать договор о долевом участии.

Как использовать материнский капитал на оплату первоначального взноса по ипотеке

Необходимо выбрать в банк, который выдает ипотеку с использованием материнского капитала. Ему следует предоставить набор необходимых справок, таких как: документы, удостоверяющие личности; справки о доходах; сертификат на материнский капитал; документы о составе семьи. В случае, когда ипотека оформляется на мужа – свидетельство о браке.
После рассмотрения всех справок и расчета возможной суммы займа, банк выдаёт клиенту письмо-подтверждение, которое имеет силу 6 месяцев. Одновременно с походом банк можно сразу обратиться и в Пенсионный Фонд с заявлением о перечислении материнского капитала в счет будущей ипотеки.
После того, как Пенсионный Фонд подтвердит своё согласие на использование материнского капитала в виде еще одного заявления, клиент с ним снова идет в банк.
После совершения сделки купли-продажи клиент снова идет в Пенсионный Фонд на этот раз с заявлением о перечислении средств материнского капитала, предоставляя теперь полный перечень документов, таких как: кредитный и ипотечный договора, свидетельство на право собственности, письменное заверенное обязательство выделить в течение 6 месяцев с момента снятия обременения с жилья долей в нем всем членам семьи, в том числе и детям.

Стоит отметить следующий момент.

Чтобы получить возможность использовать материнский капитал, банк потребует от клиента документы на право собственности приобретенной недвижимости, т.е. те документы, которые оказываются на руках после сделки купли-продажи. И в тоже время чтобы оформить сделку, клиенту нужен банковский ипотечный заём.

Выходит замкнутый круг? Банки для этого применяют следующий приём – они выдают клиенту сразу 2 кредита, один из них стандартный, на бОльшую часть покупаемой квартиры, и второй на первоначальный займ. Поэтому, до момента перевода пенсионным фондом средств материнского капитала на расчетный счет банка (как правило, в течение 3х месяцев) , придется выплачивать второй кредит из своих сил. По каким ставкам и условиям выдаётся второй краткосрочный займ в счет будущего погашения его материнским капиталом – всё это надо уточнять непосредственно в самом банке.

Также следует помнить о том, что Пенсионным Фондом РФ может быть отказано в перечислении средств на банковский счет. Эти случаи редки, и чаще связаны с невнимательностью заявителя, неточностью справок. Поэтому, следует заранее рассчитывать свои силы, как только банк одобрит выдачу кредита, ведь помощь от материнского капитала может «затянуться» по времени.

Как видно, побегать придется много и бумаг собрать много, но собственное жилье и помощь в размере 453 тысяч рублей того стоит. С изменением законодательства стоит надеяться, что намного больше семей воспользуются государственной помощью в виде материнского капитала, в том числе для погашения первоначального взноса по ипотеке.

Какие банки принимают материнский капитал на оплату первоначального взноса

По сути, банкам всё равно, используете Вы материнский капитал или нет. Ведь за него платит государство. Единственная загвоздка может заключаться в том, что сроки сильно увеличиваются, когда используется сертификат. Поэтому, не все банки готовы сотрудничать с подобными клиентами на получение ипотечных кредитов. Приводим список некоторых банк, где можно использовать материнский капитал на оплату первого взноса по ипотеке:

Сбербанк;
ВТБ24;
ЮниКредит банк;
ВТБ Банк Москвы;
ДельтаКредит;
и несколько банков поменьше.