Статья проблемы реструктуризации ипотечного кредитования. Документы для реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита – это процедура изменения схемы его погашения в связи с невозможностью клиента по каким-либо причинам оплачивать заем. Длительная нетрудоспособность, потеря работы или уменьшение уровня зарплаты служат основаниями, по которым заемщик просит банк снизить ежемесячную долговую нагрузку по кредиту. О реструктуризации ссудной задолженности и необходимых документах для ее осуществления читайте в статье.

заявление с согласием на запрос кредитной истории в БКИ;

копия трудовой книжки;
справка 2-НДФЛ или справка о заработной плате по форме предприятия;
справка из ПФР о начисленной пенсии;
справка о постановке на учет в службе занятости.

Обязательные документы для бизнесменов:

заявление;
копия декларации ФНС за два года;
копия свидетельства о гос.регистрации;
выписка из ЕГРИП;
подтверждение уплаты налоговых платежей за последние два периода;
копия кассовой книги или выписки из счетов в банке по ЕНВД.

Программа реструктуризации кредитного договора была утверждена и вступила в действие с 2015 года и закреплена правительственным постановлением с дополнениями и изменениями к нему, действующими по сей день. Изначально она, как и многие другие социальные проекты, направленные на помощь в решении жилищных проблем населения, введена не на постоянной основе и имеет ограниченный бюджет.

Поскольку оформление ипотеки является весьма актуальным, а экономическая ситуация в России за последние несколько лет ухудшилась, многие заёмщики имеют задолженности, оказались в весьма критичном финансовом положении и рискуют остаться без жилья, поскольку банк имеет право отнять имущество при несоблюдении условий договора. Если при этом уровень доходов и обстоятельства уплаты ежемесячных платежей изменились по причине независящей от заёмщиков, они имеют право просить помощи от государства, то есть о . Данным вопросом занимается Агентство ипотечного жилищного кредитирования (АИЖК), которое компетентно решать, в том числе, и то, до какого времени действительна программа.

Чтобы стать участником проекта, следует знать его условия, требования и период, в течение которого он действует.

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Суть программы

АИЖК реализовывает государственную программу по предоставлению помощи гражданам в своевременной выплате долга по кредиту в таких вариантах:

Снизить обязательства должника перед банком-кредитором путём погашения части суммы из бюджета проекта (20-30% от оставшейся задолженности);
Уменьшить размер вносимого каждый месяц платежа путём продления срока основного договора;
Переоформление валютной ипотеки в рублёвую, что актуально при существенном увеличении размера ежемесячного платежа по причине роста курса валют;
Отсрочка выплаты на определённое время. По ее завершению придётся навёрстывать упущенное, то есть вносить каждый месяц больший платёж.

Несмотря на то, что на законодательном уровне банковские структуры, которые сотрудничают с государственной программой, не имеют чёткого списка причин для отказа в участии граждан в проекте, на практике реструктуризация одобрена более чем двадцати двум тысячам заёмщиков. Это можно обусловить тем, что банки имеют свой интерес в данной процедуре, так как получают дополнительные гарантии возврата денежных средств с процентами без затруднений и в срок.

Права и требования

Если брать во внимание положения правительственного постановления №373, утверждённого в 2015 году и официально изменённого в ноябре 2016 года, поучаствовать в программе, пока она продолжает действовать, вправе:

Граждане России;
Родители и усыновители малолетних детей;
Опекуны, содержащие на иждивении детей-инвалидов;
Лица с ограниченными возможностями;
Ветераны боевых действий;
Родители, содержащие на иждивении неработающих детей в возрасте до двадцати четырех лет, при условии, что они обучаются в образовательном учреждении.

Ответ от Агентства (АИЖК) зависит также и от того, жилье какой именно площади было приобретено в ипотеку.

Требования к приобретённому жилью:

Каждый из имеющихся пунктов придётся подтвердить соответствующими документами.

На каких условиях предоставляется?

Помимо перечисленных условий ответ АИЖК зависит и от прочих нюансов, которым заёмщики должны соответствовать, поскольку реструктуризация договора и долга по ипотеке предусмотрена лишь для действительно нуждающихся категорий. Так, помимо российского гражданства, важно, чтобы доход семьи претендента был ниже двукратного прожиточного минимума на человека. При расчётах во внимание будут взяты три последних месяца.

Если в основном договоре ипотеки числятся созаёмщики, которым полагается определённая доля приобретённого жилого имущества, подавать заявление на реструктуризацию должны все, каждый от себя лично.

Важно и месторасположение приобретённой недвижимости. Чтобы рассчитывать на одобрение участия в программе, она должна находиться только на территории России. Также ключевым моментом является факт снижения уровня доходов семьи на тридцать и более процентов по причине, виной которой не заёмщик, например, сокращение по месту работы. Помощь предоставляется и в том случае, когда плательщик вынужден ежемесячно вносить платёж по валютному кредиту, который стал на тридцать процентов больше, чем был изначально, из-за падения курса рубля.

Задержка в документах

Банковская реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства и сроки её осуществления во многом зависят от того, как быстро заёмщик сможет подготовить все необходимые бумаги для участия в программе, а список их весьма существенен. В него стандартно входит:

В каждом банке условия к перечню документов могут несколько отличаться, поэтому имеет смысл уточнить, какие именно нужны в каждой индивидуальной ситуации.

Ожидание решения

В рамках действия программы, с 2015 года все заявки на реструктуризацию рассматривает АИЖК. Заявление с документами заёмщик подаёт исключительно в банк, который выдал ипотеку, а уже далее они передаются Агентству без участия претендента.

Действующим законодательством и самой программой не установлены сроки рассмотрения поданных документов. Соответственно, когда условия по кредитованию будут пересмотрены и будут ли, чётко не ответит никто. Временные рамки здесь колеблются от одного до шести месяцев. Чем полнее и корректнее будут поданы бумаги, тем быстрее они будут рассмотрены и проверены. Если же в ходе рассмотрения понадобятся какие-либо дополнительные документы, это затянет всю процедуру. При этом стоит помнить, что оформление одного документа обычно требует времени, некоторые имеют ограниченный срок действия, а рассматривать их не будут сразу же после подачи.

О принятом решении заявителя уведомит сотрудник банка-кредитора. В назначенный день нужно будет явиться лично в отделение для заключения нового договора с новыми, упрощёнными условиями, а также для подписания сопутствующих бумаг. Несмотря на то, что программа реструктуризации направлена на помощь в выплате просроченного кредита, подписывать новый договор не стоит без предварительного внимательного прочтения.

Приостановка проекта

Поскольку программа по реструктуризации была выполнена досрочно, её срок действия сократился и должен был завершиться 7 марта 2017 года. Однако по решению правительства срок был немного продлен, а именно до 31 мая 2017 года. Те лица, которые до конца этого срока успели подать в банк заявление со всеми документами, которые от них требовались, всё ещё вправе претендовать на помощь, если заявка будет одобрена. Те же, кто подать документы не успел, независимо от причин, находятся сейчас в так называемом подвешенном состоянии, так как неизвестно, будет ли проект продлен после мая. Впрочем, даже если и будет, многие документы утратят свою актуальность в глазах банка и их придётся оформлять заново, а это опять время и денежные затраты.

Благодаря реструктурированной ипотеке улучшить своё финансовое положение смогли больше, чем двадцать две тысячи россиян, и ещё больше осталось желающих, которые не успели воспользоваться своими правами. Однако те четыре с половиной миллиарда рублей, которые были направлены на государственную программу, уже полностью израсходованы, а финансировать новую волну крайне сложно. С другой стороны, немало заёмщиков, которые попросту не могут найти иной выход и рассчитывали на данный проект, остались с ещё большими неприятностями.

Что можно сделать?

Несмотря на то, что на сегодняшний день работают несколько государственных программ, для тех, у кого уже есть ипотечный заём, многие пути закрыты. Кроме того, в каждом проекте есть ограниченный перечень лиц, которые могут претендовать на участие в нём, и реструктуризация отличается некой лояльностью. Тем не менее, АИЖК разместило информацию на своём официальном сайте о приостановке программы и пока не даёт никаких прогнозов о её обновлении.

Этот факт вызвал немалое недовольство среди граждан, которые не стали участниками программы из-за нерегламентированных сроков рассмотрения заявок и досрочного закрытия проекта. Желающие были вынуждены подготавливать немалый перечень бумаг, а это требовало и времени, и финансовых затрат, которые для заёмщиков и без того крайне нежелательны.

Чтобы хоть каким-то образом повлиять на положительное решение о , заинтересованные лица могут подписать существующую ныне петицию онлайн. Если нужное количество подписей будет собрано, есть шанс, что проект не прекратят и рефинансируют.

Дорогие читатели!

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).

За последние три года российский рубль обесценился более чем в два раза, а реальные доходы граждан остались на прежнем уровне или даже уменьшились. Для помощи ипотечникам Правительством Российской Федерации была разработана программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, которая действует и в 2017 году.

Виды реструктуризации ипотечных кредитов

Реструктуризация ипотечного кредита позволяет изменить условия, предусмотренные в договоре, на более выгодные для заемщика, который в данный период времени не имеет возможности платить по нему. Для должника реструктуризация позволяет избежать взыскания со стороны банковской организации и не испортить кредитную историю.

Реструктуризация кредита, в том числе и ипотечного, бывает нескольких типов:

предоставление кредитных каникул. В этот период заемщик не выплачивает основную сумму ипотечного кредита, но должен вносить проценты по нему. Минусом кредитных каникул является то, что в результате заемщик переплатит лишнюю сумму в виде процентов банку;
увеличение срока договора с одновременным уменьшением каждого отдельного платежа. Недостаток такой же, как и при кредитных каникулах: переплата по процентам;
отмена пени за просрочку платежей или их внесение не в полном объеме. Так как размеры штрафов обычно довольно большие, то их отмена может существенно помочь заемщику;
рефинансирование, то есть получение нового кредита на более выгодных условиях с целью погасить задолженность по первому кредитному договору;
конвертация оставшейся суммы по кредиту с одной валюты в другую. Так как проблемы с выплатой ипотеки возникают в основном у тех, кто оформил ее в долларах или евро, то конвертация в рубли по более низкому курсу – один из наиболее действенных способов провести рефинансирование и реально помочь заемщику.

Каждый случай индивидуален, и при выборе определенного метода рефинансирования нужно взвесить все за и против.

Что такое госпрограмма по реструктуризации ипотеки?

Из-за массовых случаев, когда ипотечники не могли платить по кредиту в связи с резким ухудшением их материального положения, Правительством РФ было разработано постановление №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – Постановление).

Данная государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов направлена на облегчение условий выплаты ипотеки наиболее незащищенным слоям населения. Согласно Постановлению действовать она будет до 31.05.2017 года.

Конечный срок действия программы реструктуризации ипотеки запланирован на 31.05.2017, поэтому тянуть с подачей документов не стоит.

Порядок получения реструктуризации ипотеки от государства

На данный момент согласно данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию государственной реструктуризацией воспользовалось уже более 22 000 семей. Специально для этих целей уставной фонд Агентства был увеличен на 4,5 млрд рублей.

Согласно Постановлению можно получить помощь в погашении не всей ипотеки, а не более 20% от оставшейся суммы, в рублевом эквиваленте она не должна превышать 600 000 рублей (для некоторых категория граждан эта сумму составляет 1,5 млн руб.). При этом воспользоваться федеральной программой реструктуризации ипотеки может далеко не каждый заемщик. Чтобы получить государственную реструктуризацию, нужно отвечать одновременно нескольким требованиям:

быть гражданином Российской Федерации одной из категорий: иметь хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, быть инвалидом, ветераном боевых действий либо содержать лицо, учащееся в ВУЗе и не достигшем 24-летнего возраста;
среднесемячный доход семьи за последние 3 месяца после ипотечного платежа в перерасчете на каждого члена семьи должен быть не более чем 2 прожиточных минимума, установленных для данного региона. Дети, не достигшие 18 лет, и муж или жена автоматически считаются членами семьи, даже в случае, если не проживают вместе с заемщиком;
недвижимость должна располагаться на территории Российской Федерации;
общая площадь квартиры не должна превышать определенных норм (45 м.кв. для 1-комнатной, 65 м.кв. для 2-комнатной и 85 м.кв. для 3-комнатной квартиры). Данная норма не распространяется, если заемщик имеет 3 и более детей;
цена метра жилья, взятого в ипотеку, не должна превышать среднюю стоимость недвижимости той же категории в данном регионе более чем на 60%;
недвижимость, взятая в ипотеку, должна быть единственным жильем заемщика. В собственности может быть иное жилое помещение, но только в случае, если доля собственности заемщика и членов его семьи составляет не больше 50%.

Если заемщик не соответствует всем вышеуказанным требованиям, воспользоваться государственной программой реструктуризации ипотечного кредита он не сможет.

Методы федеральной реструктуризации ипотеки

Пункт 9 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 20.04.2015 №373 (далее – Условия) предусматривает четыре варианта реструктуризации ипотечного кредита с помощью государства:

изменение валюты по кредиту на российские рубли по курсу, который установлен Центральным банков РФ на день проведения реструктуризации. Для заемщиков, которые оформили ипотеку в валюте и теперь вынуждены платить по кредиту заоблачные суммы, данный вариант может немного снизить кредитную нагрузку;
установление процентной ставки на уровне не более 12% для кредитов, которые были выданы в валюте. Увеличить эту ставку возможно только в случае нарушения условий договора страхования, который был заключен еще до подачи заявления о реструктуризации;
оплата 50% от необходимой суммы ежемесячного платежа в течение определенного времени, но не более 1,5 лет;
уменьшение на сумму госпомощи (600 000 руб. или 1,5 млн руб. - в зависимости от категории заемщика) общего размера обязательств за счет изменения валюты по льготному курсу, уменьшения процентной ставки либо списания определенной части ипотечного кредита.

Существует несколько способов государственной реструктуризации ипотеки, и совместно с банком можно выбрать оптимальный для заемщика метод.

Ипотечник не попадает под действие Постановления: что делать?

Если ипотечник не является представителем льготных категорий, на которые распространяется действие Постановления, то рассчитывать приходится только на свои силы и вести переговоры с банком. Банковским учреждениям также невыгодно начинать процедуру взыскания задолженности в судебном порядке, поэтому большинство идут навстречу, оформляя реструктуризацию по выданной ипотеке. Как правило, банк предлагает один из трех наиболее популярных методов решения проблемы:

продажа квартиры, за которую заемщик не имеет возможности платить, удержание суммы долга и покупка на оставшуюся сумму более доступное жилье;
увеличение срока действия подписанного договора с одновременным уменьшением суммы ежемесячного платежа;
предоставление кредитных каникул в случае, если финансовые трудности носят временный характер и в ближайшее время могут быть решены заемщиком.

Помните, что чем больше сумма просроченного долга, тем сложнее впоследствии получить реструктуризацию и погасить возникшую задолженность. Поэтому не стоит тянуть с обращением в банк.

Итоги

Какой бы ни была причина возникновения задолженности по ипотеке, стоит как можно быстрее обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Даже если вы не попадете под действие Постановления, то предоставив документы, подтверждающие наличие финансовых трудностей, можно рассчитывать на понимание со стороны банка и оформление реструктуризации ипотечного кредита.