Размер неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения. Расчет и взыскание неустойки по осаго

С 2014 года были внесены в законодательство изменения. Теперь страховые компании, которые нарушают сроки обязаны выплачивать неустойку по ОСАГО. Ее размер зависит от суммы выплат и сроков задержки. Детальнее о том, когда применяется и как рассчитывается неустойка по ОСАГО, читайте далее.

ОСАГО

С момента введения ОСАГО оказало положительное влияние на ситуацию на российских дорогах и на развитие рынка страхования. Несмотря на недочеты, ОСАГО продолжает развиваться. Любой владелец транспортные средства обязан застраховать свою ответственность. При обращении в компанию производится калькуляция премии. Цена на полис зависит от поправочных коэффициентов, тарифов, но регулируется на законодательном уровне.

Например, цена полиса на страхование грузового автомобиля мощностью 120 л. с. на год при неограниченном количестве лиц старше 22 лет со стажем вождения до двух лет, допущенных к управлению, в Бердянсвке и Москве будет различной.

Законодательство

Согласно юридической терминологии, под неустойкой понимаются финансовые средства, которые одна сторона сделки обязуется выплатить другой, если не будут соблюдены условия договора.

Неустойка по ОСАГО может быть применена к страховой компании, которая допустила просрочку, в процессе рассмотрения претензий от водителя или при рассмотрении заявлений по другим выплатам.

В ФЗ № 40 «Об ОСАГО» прописаны права и обязанности СК, ее ответственность в случае невыполнения взятых обязательств. В частности, законом предусмотрена обязательная выплата неустойки в случае:

срывов сроков выплат или поздней выдачи направления на ремонт ТС (в документе указывается срок выполнения работ) по вине страховщика;
несоблюдение периода возврата выплаты, если такое условие предусмотрено договором.

Все эти вопросы подробно рассмотрены в:

Гражданском кодексе.
ФЗ №4015-I «О страховых компаниях».
ФЗ №40 «Об ОСАГО».

Как рассчитать неустойку по ОСАГО?

Если страховая компания нарушила сроки выплаты, то она должна оплатить неустойку - 1 % от суммы. по ОСАГО осуществляется по следующей формуле:

Н = Д х (1: 75)С х В: 100, где:

Н - неустойка по ОСАГО;

Д - количество дней просрочки;
С - ставка рефинансирования;
В - сумма возмещения, предусмотренная договором.

День оформления платежной квитанции также учитывается в расчетах. Нюансы могут возникнуть и при ремонте ТС. Ответственность за качество и сроки выполнения работ лежит на страховщике.

Если компания вообще не выплатила компенсацию, то расчет будет осуществляться исходя из общей суммы долга. Если частичная выплата все же была осуществлена, то неустойка будет калькулироваться исходя из оставшейся суммы долга. В случае с выдачей направления эта сумма будет зависеть от сроков его получения.

Лимиты

Законом предусмотрены ограничения по выплатам. Если вред был причинен:

только имуществу - 400 тыс. р.;
жизни и здоровью - 500 тыс. р.

Еще одно ограничение заключается в том, что сумма неустойки не может превышать по договору. Заявление по неустойке ОСАГО подается в компанию в рамках досудебного разбирательства. В нем указываются реквизиты для перечисления средств.

Примеры

Страховая пренебрегла сроками компенсации убытков и просрочила выплату на 20 дней. Сумма возмещения составляет 120 тысяч. Один день просрочки стоит 120 х 0,01 = 1,2 тыс. р. Для получения выплаты клиент должен обратиться в компанию с соответствующим заявлением.

После ДТП автомобилю был нанесен ущерб в сумме 150 тыс. р. Полный комплект документов для выплаты возмещения был передан в компанию 1 сентября. По состоянию на 30 сентября выплата не поступила. Общий срок задержки составляет 10 дней. За каждый день просрочки компания должна выплатить 1,5 тыс. р.

Сроки

В течение 20 дней с момента получения полного комплекта документов страховая обязана выплатить компенсацию, выдать направление на ремонтные работы или предоставить мотивированный отказ. Если обнаружена нехватка бумаг, страховщик обязан уведомить об этом клиента и предоставить полный перечень недостающих документов. Если в бумагах отсутствует нужная информация или документы вообще не были предоставлены, организация может не платить неустойку и прочие компенсации.

Сроки выплаты неустойки должны быть прописаны в договоре. Хотя обычно этот пункт компании упускают. Поэтому по истечении месяца после принятия соответствующего решения нужно подавать претензию в компанию и в судебные инстанции. Такие дела рассматривается быстро. В течение 10 дней после вынесения решения должна быть выплачена неустойка и компенсация.

Судебная практика

Если дело доходит до суда, то нужно составлять два исковых заявления. Первое - о выплате компенсации ущерба, а второе - о том, что клиенту полагается неустойка по ОСАГО. Оба заявления должны рассматриваться в рамках одного слушанья. В самом заявлении нужно указать:

идентификационный код судебного органа, в которые направляется заявление;
все реквизиты ответчика;
все справки, касающиеся ДТП;
результаты экспертизы;
сумма задолженности по выплатам компенсации и неустойки.

Суд чаще всего выносит положительное решение.

Неустойка ОСАГО: нюансы

Пострадавший может требовать компенсацию ремонта своего ТС. Он сам выбирает способ возмещения ущерба: наличными или в виде оплаты ремонтных работ. Если в ДТП виноваты обе стороны конфликта, то возмещение выплачивается в одинаковом объеме.

Сама процедура уведомления страховой о ДТП изменилась. Если в ДТП участвовало два авто, у владельцев которых есть ОСАГО, и пострадавших нет, каждый из них обращается в свою компанию. В остальных случаях подавать заявление нужно в компанию виновника.

Процедура по европротоколу также претерпела изменений. Каждая из сторон должна известить свою компанию в течение 5 рабочих дней. В противном случае виновник должен будет возмещать ущерб за свой счет. Если имеются видео или фото произошедшего ДТП, то максимальная сумма выплаты в столице и Ленинградской области будет составлять 400 тыс. руб.

Пострадавший обязан показать свое транспортное средство компании в течение 5 дней после аварии. По требованию страховщика, виновата третья сторона. Она также должна предоставить автомобиль к осмотру в течение 10 дней с даты поступления заявления. Виновному лицу не разрешается утилизировать или ремонтировать машину в течение 15 рабочих дней, иначе страховая неустойка по выплате ОСАГО и компенсация не будут выплачены.

Страховщик может требовать выплаты компенсации и неустойки в досудебном порядке. Если стороны не договорятся, то взыскание неустойки по ОСАГО и компенсации будет осуществляться через суд. Страховщики обязаны все выплаты произвести в досудебном порядке. Однако по факту эти суммы меньше тех, которые полагаются клиентам по закону. Поэтому большая часть подобных дел решается через суд.

Прочие санкции

Пеня - это еще одна санкция, которая применяется к страховщику в случае нарушения сроков выплаты компенсации. Ее размер напрямую зависит от суммы начислений. В случае нарушения сроков выплаты возмещения компания должна компенсировать 1 % от суммы задолженности за сутки просрочки. Если фирма нарушила сроки предоставления направления на ремонт, то компенсировать придется 0,5 % от задолженности. При любом способе расчета рассрочка не может превышать гарантированной договором премии.

Если для получения компенсации клиентам придется обращаться с исковым заявлением, то решение суда по неустойки ОСАГО будет дополнено решением об обязательной выплате пени. Это самая большая денежная компенсация за просрочку. Несвоевременная передача средств выгодоприобретателю считается самым серьезным нарушением обязательств страховщиком.

Статьей 16 ФЗ «Об ОСАГО» предусмотрено взыскивается в пользу физического лица штрафа за нарушения выплат компенсаций. Если заявление составляет Общество по защите прав потребителей, то ему полагается половина суммы взыскания. Размер штрафа составляет 50 % от суммы возмещения по рассматриваемому случаю. При этом не учитываются суммы, которые были выплачены добровольно в 20-дневный срок, неустойки, прочие компенсации.

Еще один пример

Общий размер выплаты по решению суда составляет 50 тыс. р. В отведенный законодательно 20-дневный срок компания погасила только 10 тыс. р. Интересы пострадавшей стороны в деле представляет ОЗПП.

Сумма штрафа = (50 - 10) х 0,5 = 20 тыс. р. Из них 10 тысяч забирает потерпевший, и еще столько же - ОЗПП.

Особенности

Общая сумма санкции не может превышать предельного размера выплаты по соответствующему виду страхования и нанесенного ущерба.

Если компания совершила несколько правонарушений, то санкции можно просить за каждое из них.

Снизить выплаты суд может только на основании заявления ответчика и только в том случае, если рассчитанные пени несоразмерны последствиям нарушений.

Все санкции применяются к взысканию компенсаций с РСА.

Выполнение требования суда по выплате компенсации не освобождает компанию от выплаты неустойки.

Занижение суммы выплаты

Практически всегда суд занижает рассчитанные суммы неустойки. Исключение составляют случаи, когда ответчик не явился в заседание суда, и заочные решения. Если размер компенсации маленький, просрочка небольшая, есть шанс, что сумму уменьшать не будут.

Подготовиться к судебному заседанию все-таки нужно. Например, составить письменные объяснения, в которых отразить:

свое несогласие с ходатайством о снижении компенсации в связи с отсутствием оснований;
перечислить все необходимые условия для снижения выплаты и отдельно указать пункты, которые не были выполнены.

Экземпляр письменных объяснений нужно приобщить к материалам дела. Когда суд предоставит слово для ответа, нужно кратко озвучить свою позицию, остановившись на самых важных пунктах.

Последнее обновление Март 2019

Если нарушен срок, в течение которого вы должны получить страховую выплату по ОСАГО, либо получить от компании-страховщика направление на ремонт вашей автомашины, вы имеете право на получение со страховой компании неустойки (пени) за ненадлежащее выполнение обязательств.

Компания-страховщик должна рассмотреть претензию, после чего принять решение — выплатить страховую суму или отказать. Если отказ не обоснован объективными причинами, страховщику грозит взыскание неустойки по ОСАГО.

Случаи выплаты неустойки по ОСАГО

Пеня за просрочку выплаты по ОСАГО страховая компания должна перечислить в следующих случаях:

страховщик отказал в выплате без установленных законом оснований;
страховщик выплатил страховое возмещение несвоевременно, нарушив установленные законом сроки;
страховщик выплатил страховку не в полном размере, уменьшив сумму выплаты;
отказ в выдаче направления на восстановительные работы;
несвоевременная выдача направления на ремонт;
нарушение сроков проведены ремонтных работы;
запоздалый ответ об отказе в признании страхового случая.

Как рассчитать неустойку

Закон достаточно четко определяет, каким образом производится расчет неустойки по ОСАГО. Компенсация рассчитывается следующим образом:

за просрочку выплаты по ОСАГО или невыдачи ремонтного направления исчисляются пени из расчета 1% от размера убытка и выплачивается за каждый просроченный день. При этом максимальный размер убытка не может быть больше 400.000 руб. при повреждении машины и 500.000 руб. при вреде здоровью;
за нарушение сроков ремонта рассчитывается, исходя из 0,5 процента стоимости ремонта автомашины с учетом его износа в размере за каждый день просрочки. Но максимальная сумма этого вида неустойки не может быть больше стоимости ремонта, независимо от длительности просрочки. При этом получается, что за действия ремонтной мастерской отвечает страховая организация;
за несвоевременный письменный отказ от страховых выплат. Ответ должен быть направлен в течение 20 дней (не считая праздничные дни). Если срок пропущен, то взыскивается санкция в размере 0,05 процента от страх.суммы (400.000 руб. или 500.000 руб. при вреде здоровью) за каждый день просрочки.

Следует учитывать тонкости:

неустойка должна быть выплачена за все время неоплаты либо просрочки включительно по день ее выплаты или выдачи направления или предоставления ответа (в зависимости от нарушения). Праздничные и выходные дни не исключаются из расчета;
если взыскание неустойки связано с неполной выплатой страховки, то размер неустойки считается от суммы, которая невыплачена.

Общий максимальный размер неустойки по ОСАГО не может превышать размером страховой суммы. То есть за вред машине - 400 тыс. руб., за вред здоровью - 500 тыс. руб.

Например , страховая компания не предоставила ответ на заявление о возмещении вреда, не предоставила направление на ремонт. В результате потерпевший насчитал пени за отсутствие направления на ремонт в сумме 560. тыс. руб. и 75 тыс. руб. за непредставления ответа по заявлению о выплате страховки. Общая сумма неустоек составила 735 тыс. руб. Однако судом размер пеней и санкций будет урезан до 400 тыс. руб.

Максимальный размер требований возмещения и неустойки по повреждению автомобиля может достигать 800.000 руб. = 400.000 руб. страховое возмещение + 400.000 руб. пени/санкция за неполучение ответа на заявление.

Размер иска для потерпевшего в связи с вредом здоровью по аналогичной формуле составит 1 млн. руб.

Общие размеры иска могут быть увеличены на размер штрафа, морального вреда, судебных расходов.

Например , истец заявил о выплате возмещения 400.000 руб., неустойке – 490.000 руб., штраф 200.000 руб., моральный вред 100.000 руб., судебные расходы 50.000 руб. Суд удовлетворил: страховое возмещение – 400 тыс. руб., неустойка – 400 тыс. руб., штраф 200 тыс. руб., моральный вред – 10 тыс. руб., судебные расходы 15 тыс. руб. Таким образом общая сумма взыскания составит 1.025.000,00 руб.

Порядок выплаты неустойки

Рассчитав неустойку, автовладелец или гражданин, кому причинен вред здоровью, должен подать в страховую специальное заявление на выплату пеней и санкций. То есть подается отдельный документ помимо основного заявления на страховую выплату .

Заявление о неустойке пишется в свободной форме. В нем указывается:

Данные страховой организации;
Данные гражданина;
Основание и расчет пеней;
Способ уплаты пеней (из кассы или переводом);
Банковские реквизиты, если будет безналичный перевод на счет потерпевшего.

Четкого срока на выплату неустойки для страховщика законом не предусмотрено. И, как показывает практика, страховые компании редко добровольно уплачивают эти суммы. Поэтому такой денежный вопрос разрешается в судебном порядке.

Досудебное урегулирование

Обращение в страховую

Если страховое возмещение или направление на ремонт в установленные сроки (по истечении 20 дней) не поступило страхователю, а также не уплачены суммы неустоек, то в страховую компанию следует направить претензию..

В претензию нужно включить следующее:

данные заявителя (имя, адрес, номер телефона);
название и адрес страховой компании, которая задержала выплату;
описание вашей проблемы;
реквизиты счета, куда нужно будет перевести денежные средства;
дата составления претензии, подпись заявителя с ее расшифровкой.

Отвезти претензию в страховую компанию можно лично, получив при этом подтверждение о вручении в виде входящего номера и подписи принявшего ее лица на втором экземпляре, а можно просто направить ее ценным письмом с описью и уведомлением.

Претензию страховая компания обязана рассмотреть в течение десяти дней , после чего ее либо удовлетворят, подтвердив это перечисленной суммой, либо направят в адрес заявителя ответ об отказе в ее удовлетворении.

Следует очень внимательно отнестись к документам, которые вы прикладываете к претензии в страховую компанию! К таким документам относится подлинники или заверенные нотариально:

паспорт потерпевшего;
ПТС, свидетельство о госрегистрации ТС, договор купли-продажи автомобиля;
доверенность или договор аренды (если страховку получает не собственник, а временный пользователь автомобиля);
протокол и постановление об административном нарушении или определение об отказе в возбуждении административного дела;
извещение о ДТП, если сотрудники ГИБДД не вызывались на место аварии;
полси ОСАГО.
заявления о выплате страхового возмещения и неустойки;
расчет неустойки (если он оформлял на отдельном документе).

Бывает, что компании, получив претензию, не сообщают потерпевшему о том, что пакет документов содержит не всё, что требуется для получения неустойки за просрочку страховой выплаты по ОСАГО. А после того, как потерпевший подаст в суд исковое заявление, страховая компания возразит ссылаясь на отсутствие необходимых документов, то есть несоблюдения порядок досудебного урегулирования. Его соблюдение - обязательное условие для получения суммы неустойки.

Если у вас не будет доказательств направления претензии в страховую компанию, ваше исковое заявление в суд о выплате неустойки по ОСАГО просто оставят без рассмотрения.

Обратиться с иском в суд можно только после того, как компания-страховщик либо направит заявителю письменный отказ в возмещении пени, либо ответа на претензию вообще не будет.

Директору
ООО «Страховая компания «Противориск»
Лобачеву Л.Л.
__________________________
400100, РФ, Новгородская область,
г. Великий Новгород,
ул. Дымского, дом 34, офис 77
от страхователя Фоменко Ф.Ф.
__________________________
400200, РФ, Новгородская область,
г. Великий Новгород,ул. Бурского, дом 17, кВ. 65

Претензия

19 сентября 2017 г. между Фоменко Ф.Ф. и ООО «СК «Уверенность» был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: страхователь и выгодоприобретатель Фоменко Ф.Ф., транспортное средство Пежо 307 VIN z7t4c8fs9bm018219 государственный регистрационный знак С281НХ191, срок действия 1 год. Условия договора подтверждаются страховым полисом серия III номер 03696875 от 19.09.2017 года.

10.03.2018 года произошло ДТП с участием водителя Ильина И.И., управлявшим автомобилем Тойота Корола государственный регистрационный знак С321СХ191 и Фоменко Ф.Ф., управлявшим автомобилем Пежо 307 государственный регистрационный знак С281НХ191.

В результате ДТП автомобиль Пежо 307 государственный регистрационный знак С281НХ191 получил повреждения (капот, левое крыло, левая дверь, передний бампер, решетка радиатора левая передняя фара), что подтверждается протоколом об административном правонарушении №007843 от 21.03.2018 г.

В соответствии с постановлением об административном правонарушении №00788465 от 21.03.2018 года Ильин И.И. был признан виновным в совершении административного проступка по ч. 1 ст. 12. 12 КоАП РФ. Потерпевшим от неправомерных действий Ильина И.И. был признан Фоменко Ф.Ф.

Ильин И.И. застраховал свою ответственность по правилам ОСАГО в ООО «СК «Противориск» страховой полис ОСАГО серии ХХХ номер 01938456 от 20.01.2018 года.

23.03.2018 года потерпевшим было представлено в ООО «СК «Противориск» заявление о страховом возмещении. До настоящего времени страховой компанией не произведен осмотр ТС, а также не выдано направление на проведение восстановительного ремонта транспортного средства.

20.04.2018 года страхователем была организована и проведена оценка ущерба в результате произошедшего ДТП. Стоимость восстановительного ремонта согласно акта оценки №094 от 22.04.2018 года составила 123.001 руб.

В силу ч. 21 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик обязан выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство.

В соответствии с абз. 2 ч. 21 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»при несоблюдении срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Потерпевшему должно было быть выдано направление на ремонт не позднее 14.04.2018 года.

20.04.2018 года в ООО «СК «Противориск» было представлено заявление о выплате неустойки в связи с нарушением срока выдачи направления на проведение восстановительного ремонта. Заявление оставлено без рассмотрения и удовлетворения.

Период просрочки по состоянию на 29.04.2018 года составляет 15 дней. В связи с чем размер неустойки составляет 18450,15 руб. (123.001 руб. Х 1% Х 15 дн.).

Учитывая вышеизложенное,

незамедлительно рассмотреть настоящую претензию;
выдать направление на проведение восстановительного ремонта в станции технического обслуживания, аккредитованной ООО «СК «Противориск» и находящейся по месту проживания потерпевшего (г. Великий Новгород, район Западный);
произвести выплату неустойки в размере 18450,15 руб. безналичной формой на счет потерпевшего в кредитной организации.

Приложение:

копия паспорта Фоменко Ф.Ф.;
копия свидетельства о госрегистрации ТС пежо 307, гос.номер С281НХ191;
копия протокола об административном нарушении №007843 от 21.03.2018 г.;
копия постановления об административном правонарушении №00788465 от 21.03.2018 г.;
копия страхового полиса III номер 03696875 от 19.09.2017 г.;
копия заявления о страховом возмещении от 23.03.2018 г.;
копия заявления о выплате неустойки от 20.04.2018 г.;
копия акта оценки №094 от 22.04.2018 г.;
реквизиты расчетного счета Фоменко Ф.Ф. в кредитной организации.

С уважением, Фоменко Ф.Ф. _________________ 29.04.2018 г.

Обращение в Центральный банк

Независимо от претензии в страховую фирму и судебного разбирательства потерпевшему можно написать заявление в Центральный банк. Банк России контролирует деятельность страховых компаний и такая жалоба является альтернативным способом разрешения проблемы. Чаще таким образом можно решить вопрос по поводу выплат. Однако в вопросах неустойки подобные жалобы не столь эффективны. Иногда в ответах на жалобу ЦБ советует обращаться в суд или в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг.

Заявление должно содержать практически те же сведения, что и претензия в страховую компанию. В нем указывают:

фамилию, имя и отчество заявителя, его адрес и телефон;
название и местонахождение компании-страхователя;
описание нарушений страховой фирмой, расчет пеней и пр.;
реквизиты страхового договора или полиса;
номер дела о выплате, которое заведено страховой компанией;
дата и подпись.

К жалобе должны быть приложены необходимые документы, в том числе и копия претензии.

Заявление в Центральный банк можно отправить через Интернет, непосредственно через приемную Центрального Банка . Прямо на сайте банка имеется соответствующая форма, которую просто нужно заполнить. В заявлении нужно указать следующее:

Жалобу ЦБ РФ оперативно рассматривает и о её результатах сообщает заявителю.

Обращение в суд

Неурегулированные споры, которые касаются выплат по полису ОСАГО, могут быть решены в порядке гражданского судопроизводства. Судебная практика по неустойке ОСАГО в 2018 году достаточно обширна.

В суд обращаются после того, как гражданину отказали в выплате после направления им претензии в страховую фирму. Соответственно, основание для обращения в суд - письменный отказ в выплате пени после получения компанией-страховщиком претензии, либо отсутствие ответа на нее.

Неустойки можно требовать вместе с страховым возмещением или отдельно, после такого как по страховая сумма уже взыскана. То есть по второму решению.

Иск составляется по стандартному образцу, однако с обязательным учетом требований гражданского процессуального законодательства.

В заявлении нужно указать следующее:

название суда, в который вы направляете ваш иск;
наименование и адрес страховой компании;
полные данные истца (фамилия, имя, отчество, а также адрес);
обстоятельства, которые обусловили подачу иска;
основания ваших притязаний в виде ссылок на нормативные акты;
ваши исковые требования к компании-страховщику с указанием точной суммы неустойки, а также ее обоснования в виде расчета.

Документ должен быть подписан либо лично заявителем, либо его представителем по доверенности, в которой имеется такое полномочие.

Документы

Страховая компания имеет право потребовать конкретный перечень документов для страховой выплаты.
Ко времени решения вопроса о взыскании неустойки все необходимые документы вы уже должны направить в компанию в качестве приложения к заявлению о выплате и к заявлению на неустойку. Однако не исключено, что документы придется продублировать. Документы, которые могут потребоваться в страховой компании (а также в суде) помимо расчета неустойки, следующие:

Документы, касающиеся ТС:

Копия ПТС;
копия СОР;
Копия полиса ОСАГО.

Документы заявителя:

копия паспорта либо иного удостоверяющего личность документа;
доверенность представителя, заверенная нотариально;
банковские реквизиты для перечисления денежных средств;

Документы для страховой выплаты:

копия протокола об административном правонарушении;
копия постановления по делу об административном правонарушении;
копия определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

Документы для определения ущерба:

экспертная оценка ущерба;
квитанция об оплате услуг эксперта.

Если предоставленные документы в порядке, и представлены в суд в полном объеме, то суды, как правило, встают на сторону потерпевших и удовлетворяют исковые требования о взыскании неустойки по ОСАГО.

В исковом заявлении можно и не заявлять требование о выплате штрафа. Суд сам решит вопрос о взыскании с компании-страховщика штрафа за неисполнение обязательства.

Размер штрафа определяется в размере 50% от разницы между той суммой страховки, которая полагалась потерпевшему и размером фактической выплаты. То есть той суммы которую получил истец, в том и числе после того, как была предъявлена претензия. Какие-то иные суммы, которые не входят в состав страхового возмещения, при расчете штрафа не учитываются.

При этом штраф взыскивается только в том случае, если истцом выступает физическое лицо, причем в его пользу. А вот при удовлетворении иска, заявленного юридическим лицом, такой штраф не взыскивается.

Образец иска о взыскании неустойки со страховой компании

В Куйбышевский районный суд
Самарской области
443101, РФ, Самарская область, г. Самара,
Пугачевский тракт, д. 65

Истец:
Корейкин Игорь Иванович, 10.04.1968 г.р.
Место жительства: 443104, РФ, Самарская область,
г. Самара, ул. Большевистская,
д. 13/3, кв. 45

Ответчик:
Общество с ограниченной ответственностью «СтрахВС»
Место нахождение: 443106, РФ, Самарская область,
г. Самара, ул. Пермская, д. 16, офис 95
ИНН 632323524, ОГРН 1125487652312

Третье лицо:
Егошин Егор Семенович, 12.11.1976 г.р.,
Место жительства: 443104, РФ,
Самарская область, г. Самара, ул. Павелецкая,
д. 33, к. 15

Исковое заявление
о взыскании неустойки и компенсации морального вреда

цена иска:269 000 руб.

22.01.2018 года на пересечении улиц Приморская и В.И. Ленина г. Самары, Самарской области водитель Егошин Е.С., управляя транспортным средством марки Тойота Камри, регистрационный знак С303НХ163, совершил столкновение с транспортным средством марки Митсубиси Лансер, регистрационный знак С945ХХ163, принадлежащим на праве собственности истцу.

Между ответчиком и истцом был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Постановлением по делу об административном правонарушении №180811000076707434 от 12.02.2018 г. третье лицо Егошин Е.С. признан виновным в совершении ч. 1 ст. 12.13 КоАП РФ.

15.02.2018 года истец в порядке с. 14.1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обратился в страховую компанию с заявлением о выдаче направления на проведение восстановительного ремонта.

По истечению установленного срока (20 дней) не последовало ни ответа, ни выдано направления.

Истец обратился в независимую экспертную организацию для проведения автотехнической экспертизы. В соответствии с заключением эксперта стоимость восстановительного ремонта с учетом износа ТС составила 350 000 руб.

Ввиду того, что в добровольном порядке страховщик не производил требуемых от него действий (не произвел осмотр ТС, оценку стоимости ремонта, не выдал направление на ремонт и пр.), истец обратился в суд с требованиями об обязании ООО «СТрахВС» выдать направление в ремонтную организацию и провести оплату восстановительного ремонта транспортного средства истца в сумме 350 000 руб., а также взыскании штрафа в сумме 50% от суммы присужденной страхового возмещения.

В результате рассмотрения дела было вынесено решение от 05.04.2018 года, которым исковые требования были удовлетворены в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства судом было установлено, что истец, имея законные и обоснованные основания, обратился к ответчику 15.02.2018 года с заявлением о выдаче направления на ремонтную станцию и последующей оплаты проведенного ремонта; в сумме 350 000 руб.; страховщик должен был выдать направление на ремонт автомобиля не позднее 07.03.2018 года.

Судебный акт вступил в законную силу 10.05.2018 года и имеет обязательную силу для стороны и третьих лиц.

По делу получен исполнительный лист. В службу судебных приставов направлено заявление о возбуждении исполнительного производства. Ответчиком до настоящего времени направление на ремонт не выдано и ремонтные работы не произведены.

Таким образом, ответчик нарушил право истца на получение своевременного и в надлежащем объеме страхового возмещения.

В соответствии с абз. 2 п. 21 ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в при несоблюдении срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Судебным актом от 05 апреля 2018 года установлен размер страхового возмещения равный 350 000 руб.

Срок неисполненного обязательства в полном объеме (в сумме 350 000 руб.) по состоянию на дату подачи иска 21.05.2018 года составляет 74 дня. Таким образом, размер процентов неустойки равняется 74, то есть равен количеству дней заявленной просрочки. Соответственно сумма неустойки определяется следующим расчетом: 350 000 руб. Х 74% = 259 000 руб.

В силу п. 4 ст. 16.1 ФЗ «Об ОСАГО» общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО» размер страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего не должен превышать 400 тысяч руб. Так как размер неустойки в рамках предъявляемых требований составляет 259 000 руб., что меньше предельного значения, то рассчитанный уровень неустойки соответствует требованиям законодательства, то есть не может быть уменьшен в силу закона.

Пунктом 5 Закона «Об ОСАГО» предусмотрено, что страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.

Однако на указанные обстоятельства страховая компания не ссылается и доказательств действия таких обстоятельств не представила. Ввиду этого применение указанной нормы исключается и оснований для освобождения ответчика от гражданской ответственности не усматривается.

Абзацем 4 п. 21 ст. 12 ФЗ «Об ОСАГО» предусмотрена неустойка (пеня) при несоблюдении срока осуществления страхового возмещения уплачиваются потерпевшему на основании поданного им заявления о выплате такой неустойки (пени), в котором указывается форма расчета (наличный или безналичный), а также банковские реквизиты, по которым такая неустойка (пеня) должна быть уплачена в случае выбора потерпевшим безналичной формы расчета, при этом страховщик не вправе требовать дополнительные документы для их уплаты.

Указанное заявление б/н от 29.04.2018 г. было направлено ответчику. И было получено страховщиком 30.04.2018 года, что подтверждается почтовым уведомлением.

Кроме того, истец дополнительно направил претензию от 11.05.2018 года с предложением в порядке внесудебной процедуры урегулировать вопрос уплаты неустойки.

Однако ни на заявление, ни на претензию не поступил ответ, а также не осуществлено действий по добровольному выполнению требований страхователя.

Пунктом 2 ст. 16.1 ФЗ «Об ОСАГО» предусмотрено, что связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной Федеральным законом.

В соответствии со статьёй 15 Закона «О защите прав потребителей» со страховщика взыскивается компенсация морального вреда.

В связи с тем, что транспорт невозможно эксплуатировать после аварии и ввиду непринятия ответчиком мер по его ремонту в рамках страховых правоотношений истец испытывает нравственные и физические страдания. Истец не имеет возможность разрешать личные и семейные задачи, вынужден испытывать ежедневные неудобства, так как место работы находится в труднодоступном месте (поблизости отсутствуют маршруты общественного транспорта), трудновыполнимыми являются мероприятия по сопровождению детей в детский сад и школу и пр.

Причинённый моральный вред истец оценивает в размере 10 000 рублей.

В силу пункта 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 12, 16.1 ФЗ Об ОСАГО», ст. ст. 15, 17 Закона о защите прав потребителей», ст. ст. 131, 132 ГПК РФ

Взыскать с ООО «СтрахВС» в пользу Корейкина Игоря Ивановича неустойку в сумме 259 000 (двести пятьдесят девять тысяч) руб.
Взыскать с ООО «СтрахВС» в пользу Корейкина Игоря Ивановича компенсацию морального вреда в сумме 10 000 (десять тысяч) руб.

Приложение:

Экземпляры искового заявления в соответствии с количеством лиц, участвующих в деле;
Копия постановления по делу об административном правонарушении
Копия решения Куйбышевского районного суда г. Самары от 05.04.2018 г. по делу №2-177423/2018;
Копия заявления об уплате неустойки от 29.04.2018 г. и копия почтового уведомления;
Копия претензии от 11.05.2018 г.;
Подробный расчет неустойки №180811000076707434 от 12.02.2018 г.;
Копия страхового полиса ОСАГО №4245175 от 17.12.2017 г.

21.05.2018 г.
___________ (Корейкин И.И.)

Нюансы судебной практики

Обратим внимание на некоторые нюансы взыскания неустойки по ОСАГО, которые вызывают множество вопросов в практике судов.

Можно ли применять наряду со взысканием неустойки иные меры ответственности?

Неустойка, штраф и финансовая санкция - это специальные меры ответственности страховщика, и иные меры, не предусмотрены. В том числе, проценты за пользование по ст. 395 ГК РФ не должны начисляться на сумму страховки, выплаченной несвоевременно.

Еще допустимо требовать возмещение морального вреда. Сумма доказывается отдельно по правилам взыскания морального вреда.

Разница в максимальной выплате физическому и юридическому лицу

Говоря о пределах ответственности страховой компании, следует учесть еще одно обстоятельство: как уже было сказано, общий размер пени за просрочку выплаты по ОСАГО, которую надлежит возместить гражданину (физическому лицу), не должна быть выше размера суммы выплаты по виду вреда, который причинен. Поэтому складывается парадоксальная ситуация, при которой, если вред значителен, сумма неустойки скоро достигнет верхней границы.

А вот выплаты неустойки за просрочку страховой выплаты по ОСАГО страхователю, которым является юридическое лицо, таких ограничений не содержит. Выплата неустойки в этом случае ничем не сдерживается.

Получается, что налицо неравенство прав физических и юридических лиц, и именно юридические лица наиболее финансово защищены. Данное обстоятельство противоречит Конституции, которая гарантирует всем равные права.

Ни в постановлениях вышестоящих судов, который посвящен вопросам страхования гражданской ответственности, ни в Обзоре судебной практики этот вопрос никак не урегулирован. Видимо, по данному обстоятельству должен принять решение Конституционный суд РФ.

Основания для отказа в иске

Не была произведена претензионная процедура ;
Отсутствуют документы, подтверждающие аргументы потерпевшего ;
Имелось противодействие непреодолимой силы, что привело к просрочке . Допустим, в страховой компании был пожар и документы были уничтожены. Для восстановления потребовался месяц. В связи с чем было допущено нарушение сроков.
Имеется недобросовестное поведение самого потерпевшего . Например, у гражданина нет официальной прописки и работники страховой организации пытались вручить ответ, вызывая потерпевшего по телефону. Но последний на вызовы не являлся. Или другой пример: потерпевший указал неверный номер банковского счета для перевода денег. А в суде заявил, что деньги к нему не поступали.
Если отказывают в выплате возмещения, то автоматически буде и отказ в пенях, санкциях и штрафах .

1. До предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.

(см. текст в предыдущей редакции)

При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

2. Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом. Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, а также исполнение вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом

(см. текст в предыдущей редакции)

Началом периода просрочки для целей расчета неустойки (пени) в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является день, следующий за днем истечения срока, предусмотренного для надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств.

3. При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.

4. При несоблюдении срока возврата страховой премии в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.

Согласно требованиям законодательства, страховая компания обязана в установленные сроки рассмотреть поступившее от граждан (или организаций) заявление и принять решение – осуществить выплату или же отказать по каким-либо объективным причинам – в противном случае, страховщик обязан будет выплатить неустойку.

○ Основания для выплаты неустойки.

Неустойку по ОСАГО выплачивает страховая компания в следующих случаях:

При незаконном отказе в произведении выплат.
При затягивании сроков оплаты страховки.
В случае выплаты страховки, но не в полном объеме.
Если были нарушены сроки проведения ремонтных работ транспортного средства (при условии, что СК выдала лицу соответствующее направление).

○ Сроки страховых выплат и рассмотрения обращений.

При обращении в страховую компанию, заявитель должен предоставить установленный законом перечень документов (они содержатся в п.3.10 «Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), (дополнительные документы страхователь требовать не имеет права) после чего страховщик, в течение 20 дней (без учета праздничных и рабочих – т.е. получается около 1 месяца) должен будет:

Вынести мотивированный отказ в предоставлении выплаты.
Дать согласие и выплатить необходимую сумму денежных средств.
Выдать заявителю направление на ремонт ТС с указанием сроков данного ремонта.

Ст. 12 п. 21 ФЗ Об ОСАГО.
В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

Но в некоторых случаях этот срок может быть увеличен:

Если заявитель предоставил не полный пакет документов.
В случае, когда ТС не было предоставлено для осмотра.
Если возникнет необходимость проведения расследования – уголовного или административного.

○ Расчет неустойки.

Положения действующего законодательства четко определяют – каким образом осуществляется расчет неустойки по ОСАГО:

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему (п. 21 ст. 12 ФЗ Об ОСАГО ). К примеру, если требование о выплате возмещения составляет 200 тыс. руб., то размер неустойки будет 2 тыс. рублей в день.
Если были пропущены сроки ремонта транспортного средства, то неустойка будет высчитываться, исходя из нескольких факторов, в числе которых – стоимость ремонта и износ.
Неустойка рассчитывается до дня фактической ее выплаты страхователю.
В случае, если страховая компания расплатилась со страховщиком, но не в полном объеме, то сумма рассчитывается исходя из оставшейся задолженности. К примеру, общая сумма составила 180 тыс. рублей, но страховая компания выплатила лицу лишь 100 тыс. рублей, следовательно, неустойка будет начисляться на оставшиеся 80 тыс.
Если страховая компания мотивировала отказ, но не совершила его отправку заявителю, то неустойка составит 0,5% в день от предполагаемой суммы и будет начисляться до тех пор, пока заявитель его не получит.

Кроме того, важно учесть, что законом установлены максимальные суммы неустойки, составляющие 500 тыс. рублей при необходимости возмещения вреда жизни и здоровью, а также 400 тыс. рублей по имуществу. И даже если просрочка будет длительной, за пределы вышеуказанных сумм выйти будет невозможно.

○ Досудебное урегулирование по выплате неустойки.

В случае, если страховая компания пропустила установленные законодательством сроки, то страховщику, в первую очередь, необходимо обратиться в СК с письменной претензией о выплате неустойки

Передать претензию возможно, как при личном визите, так и удаленно – направив ее по почте – заказным письмом с уведомлением. При личном обращении, рекомендуется изготовить претензию в 2-х экземплярах – один из которых передать сотруднику СК, а на второй поставить входящий штамп и оставить у себя.

В претензии необходимо будет указать:

Ф.И.О., адрес проживания, а также контактный номер телефона заявителя.
Суть требований.
Банковские реквизиты (куда у страховой компании будет возможность перечисления неустойки).
Дату обращения и подпись.

Направление претензии является обязательным условием и, если это не будет сделано, суд не примет иск т.к. в данном случае перед обращением в судебный орган заявитель должен использовать досудебный метод урегулирования. Если же страховая компания откажет заявителю или не даст ответ, только после этого возможно обратиться в суд.

Кроме того, необходимо обратиться в ЦБ РФ с заявлением о задержке выплат со стороны страховой компании. Заявление в Центральный банк, который осуществляет контроль над кредитными учреждениями и страховыми компаниями, также возможно подать несколькими способами. Первый способ – заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В жалобе необходимо будет отразить следующие сведения:

Ф. И.О., адрес проживания и контактный телефон заявителя.
Наименование страховой компании и ее реквизиты.
Обстоятельства, в связи с которыми произошло обращение.
Дата направления жалобы и подпись заявителя.

К жалобе нужно будет дополнительно приложить копии документов, имеющих отношение к заявителю и страховой компании.

Второй способ – через интернет-приемную ЦБ РФ. Этот способ наиболее удобен т.к. не потребуется тратить время на отправку письма. Кроме того, на сайте Центробанка есть специальная форма – останется лишь внести в нее необходимые сведения:

Наименование страховой компании.
Тип проблемы.
Суть жалобы.
Регион обращения.
Дату события.
Адрес филиала страховой компании.
Номер договора и дату его заключения.
Номер выплатного дела.

Дополнительно к жалобе нужно будет приложить копии необходимых документов по страховой. По результатам обращения, Центральный Банк произведет необходимую проверку и примет решение, о чем известит заявителя.

В части взыскания неустойки существуют три проблемы.

База для расчета размера неустойки

Одной из них остается неопределенность базы расчета размера неустойки в случае просрочки .
Согласно п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО страховщик должен принять решение по заявлению потерпевшего о страховой выплате в течение 30 дней со дня получения полного комплекта документов и, если событие имеет все признаки страхового случая, произвести страховую выплату потерпевшему. Если принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, то страховщик обязан направить заявителю мотивированное письмо.
При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной ст. 7 Закона об ОСАГО по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.
Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной ст. 7 указанного Закона.

На практике возник вопрос: должен ли размер неустойки всегда определяться в зависимости от страховой суммы или от величины задолженности страховщика по выплате страхового возмещения, но в пределах страховой суммы ?

Суды довольно быстро определились в этом вопросе. Одни из них, ограниченно истолковав норму п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО, исчисляют величину неустойки от размера неисполненного обязательства. Так, об этом прямо сказано в Решении Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 07.07.2009 по делу N А56-27182/2009 и Постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 16.11.2009 по этому же делу.

Другие суды стали взыскивать неустойку при просрочке страховщиком выплаты страхового возмещения в размере, который меньше, чем размер неустойки, подлежащей взысканию, если рассчитывать его от величины страховой суммы, но за счет применения ст. 333 ГК РФ, позволяющей суду при явной несоразмерности величины неустойки наступившим последствиям уменьшать ее размер. В качестве примеров, в частности, сошлемся на Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 22.12.2011 N 09АП-31729/2011 по гражданскому делу N А40-76280/11-142-660 и от 18.01.2012 N 09АП-34092/2011-ГК по гражданскому делу N А40-89178/10-46-770.

Примечание. Судебная практика в части определения размера неустойки, взыскиваемой со страховщиков за допущенную просрочку выплаты страхового возмещения, носит противоречивый характер.

Однако совсем недавно одно из территориальных управлений страхового надзора дало предписание страховой компании о нарушении страхового законодательства, когда страховщик добровольно уплатил неустойку исходя из величины подлежащего выплате страхового возмещения, которая была ниже размера страховой суммы.

В связи с этим есть необходимость более обстоятельно разобраться в данном вопросе.

М.А. Данилочкина и Р.К. Савинский по этому поводу пишут следующее: "...статья 13 Закона об ОСАГО указывает на то, что размер пеней исчисляется исходя не из размера неисполненного обязательства, а из определенной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду возмещения вреда. Представляется, что законодатель ввел подобное положение, увеличивающее ответственность страховщиков по сравнению с общеприменимой практикой, с целью предотвратить неисполнение страховщиками предусмотренных законом обязательств". Правда, далее они высказались в пользу того, чтобы в период экономического кризиса все-таки применялся традиционный вариант расчета размера неустойки, то есть от величины просроченного долга.

Неустойка (штраф, пеня) представляет собой специальный вид гражданско-правовой ответственности, применяемый по указанию закона или на основании условий договора. Традиционно размер пени, когда он установлен в процентах, рассчитывается от величины долга за весь период просрочки. На самом деле это вообще единственно правомерный вариант, потому что неустойка, будучи мерой ответственности, должна быть соразмерной степени вины и наступившим негативным последствиям. Это общий конституционный принцип любого наказания, к числу которых относятся и виды гражданско-правовой ответственности.

Следует подчеркнуть, что и в п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-О указано, что положения ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Если за базу расчета неустойки принимать не размер долга, а некую нормативную величину, то принцип соразмерности наказания тяжести правонарушения будет нарушен, что недопустимо. Так, одинаковую неустойку придется заплатить страховщику, который задержал выплату страхового возмещения в размере 20 тыс. руб., и страховщику, просрочившему выплату в размере 120 тыс. руб., хотя очевидно, что последствия для потерпевших здесь могут быть принципиально разными - например, в первом случае не будет оперативно отремонтирован помятый бампер, а во втором случае потерпевший не сможет приступить к ремонту автомашины, которая из-за повреждений вообще не может эксплуатироваться без ремонта.

Таким образом, именно метод определения размера неустойки в зависимости от величины долга , а не от абстрактной страховой суммы соответствует конституционным положениям и правовой природе данного института.

Неустойка подлежит уплате и за время просрочки исполнения вступившего в силу решения суда, так как она должна уплачиваться за все время просрочки исполнения страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения до момента фактического перечисления денег (см. Определение ВАС РФ от 06.05.2011 N ВАС-5925/11 "Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации").

Неустойка по полису ОСАГО с суброгационным требованием

Вторая серьезная проблема, которая существует в части взыскания неустойки в рамках отношений по ОСАГО, - это возможность предъявления требования об уплате неустойки страховщиком по полису страхования каско транспортного средства потерпевшего к страховщику по договору обязательного страхования причинителя вреда.
Судебная практика в данном вопросе носит достаточно противоречивый характер. Одни суды, исходя либо из того, что неустойка не может входить в состав суброгационного требования, поскольку оно в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ ограничено исключительно размером выплаченного страховщиком возмещения, либо из того, что Закон об ОСАГО предусматривает возможность начисления неустойки (пени) только по требованию непосредственно потерпевшего к страховщику, а начисление неустойки по требованию страховых компаний друг к другу не предусмотрено, отказывают во взыскании неустойки с одного страховщика в пользу другого. К примеру, об этом говорилось в Решении Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 16.07.2009 по делу N А56-30333/2009, а также в Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.03.2011 N 09АП-1904/2011-АК по делу N А40-124552/10-138-969.

Примечание. Иск об уплате неустойки, предъявленный страховщику по полису ОСАГО наряду с суброгационным требованием, не нарушает положений п. 1 ст. 965 ГК РФ в части размера такого требования, так как заявлен в рамках обеспечения основного обязательства.

Другие суды все-таки признают правомерность взыскания неустойки по суброгационным требованиям, которые страховщик, выплативший потерпевшему страховое возмещение по договору страхования каско транспортных средств, предъявляет к страховщику по договору ОСАГО причинителя вреда. Так, в Постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 16.11.2009 по делу N А56-30333/2009 указано: "В силу статьи 387 ГК РФ при суброгации права кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая, переходят к страховщику в силу закона. При этом при суброгации не возникает нового обязательства, а заменяется только кредитор (потерпевший) в уже существующем обязательстве. Поэтому право требования, перешедшее к страховщику в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК РФ).

Поскольку в данном случае лицом, ответственным за возмещение вреда, причиненного потерпевшему в результате ДТП, является в соответствии со ст. 13 Федерального закона N 40-ФЗ ЗАО "СК "М...", названное общество обязано с соблюдением правил, установленных в этом Законе, осуществить страховые выплаты новому кредитору (потерпевшему), а при неисполнении данной обязанности - уплатить неустойку в предусмотренном Законом размере".

Данные доводы суда являются совершенно верными. Страховщик по договору страхования каско транспортного средства, выплативший страховое возмещение, в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ встает на место кредитора в деликтном обязательстве и поэтому имеет все права, которыми в таком обязательстве обладал потерпевший. Это в полной мере относится и к дополнительным правам такого лица, закрепленным в законе. Требование об уплате неустойки в этом случае предъявляется не в рамках суброгации, а параллельно с ней , поэтому никакого нарушения положений п. 1 ст. 965 ГК РФ в части размера суброгационного требования здесь нет. Такая же практика сложилась в отношении просрочки компенсационных выплат РСА.

Тема правовых проблем, существующих в системе обязательного страхования, заслуживает того, чтобы всегда быть одной из самых актуальных, поскольку все эти проблемы затрагивают широчайшие слои нашего общества, и их неустранение в оперативном порядке означает нарушение прав и законных интересов миллионов граждан и сотен тысяч юридических лиц.